跳到主要內容

議題內容

提案日期: 106-01-12
議題: 建議修正人身保險商品審查應注意事項規定
說明: 建議主題:建議開放投資型保單等商品,若附加內扣式附約(由帳戶價值內扣的附約),保險公司可收取附加費用率,以鼓勵業者設計此類商品並兼具避免費差損疑慮,且有利保戶未來有更多內扣式附約可以選擇。 目前狀況: 1. 依據人身保險商品審查應注意事項第215點,附加於投資型保險商品、萬能或利率變動型人壽保險之附約,其保險費由主契約保單帳戶價值扣除者,其附約部分不得再收取附加費用,請參考。 2. 已詢問保險局,其表示規定用意係參考國外保險商品之實務做法外,並綜合考量消費者權益及公司實務做法之可行性。 問題點: 1.惟保險局未說明係參考國外哪些國家的規定,筆者已詢問香港/新加坡主管機關,皆表示無此規定,詳附件一和附件二。 2.審查應注意事項是在民國九十幾年(約95年)制定, 雖說相信保險局是基於考量消費者權益,惟民國105年12月保險局又基於保護保險公司立場, 認為保險商品不應該有費差損. 也就是必須收取附加費用率。 3.各個商品監管邏輯有不同的保護保險公司或保護消費者立場,整體保險商品監管邏輯並不相同,且導致以下副作用 : (1). 正常來說,目前因為內扣式附約不得收取附加費用率,導致銷售通路銷售意願不高(因保險公司無法給銷售同仁佣金),且為何銷售同仁無法能因銷售服務行為得到合理的佣金 。 (2). 銷售此類商品,保險公司可能會有費差損 (畢竟還有一般非佣金的費用),導致設計意願不高。 (3). 雖可讓消費者買到便宜的保障,但因保險公司銷售推廣意願不高,或保險業開發此類商品意願不高,反而無法讓更多消費者擁有更多保障可以選擇購買。 建議: 建議修正人身保險商品審查應注意事項規定,可規定保險公司將因內扣式附約可減少的收取保費費用的成本,合理反映於保險商品訂價中即可。
辦理進度: 現階段不宜鬆綁
相關機關: 金管會
相關機關回應: 金管會
(1)本局有關現行法規「人身保險商品審查應注意事項」第215點,附加於投資型保險商品、萬能或利率變動型人壽保險之附約,其保險費由主契約保單帳戶價值扣除者,其附約部分不得再收取附加費用之規定,除參考國外保險商品之實務做法外,並綜合考量消費者權益及公司實務做法之可行性而訂定;因上項作法於附約保險費並未收取附加費用,依其性質得排除本會105年12月27日備查中華民國人壽保險商業同業公會所報之「人身保險業辦理費用適足性檢測自律規範」之適用(詳該自律規範第16條),爰尚非有未臻合理情事,合先敘明。
(2)至有關因前項作法未收取附加費用,可能因未發放通路報酬而致通路無銷售意願,進而無推廣效果之疑義,本項應回歸保險公司之商品設計策略及內部管理考量,因保險公司亦可提供一般的附約附加方式,即非由主契約保單帳戶價值扣除附約保險費,以提供消費者多樣的商品選擇
(3)感謝台端對保險市場的關心,本局將持續訂定各項商品之監理措施,以確保消費者權益及保險業健全經營。